参观试点：数字人民币App上线，能否替代微信和支付宝？

IT时报崔鹏志摄

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1.1月4日，数字人民币App在各大应用商城正式上线，或有望在北京冬奥会前完成。

2.《IT时报》记者走访上海南京路步行街发现，各大老字号店都开通了数字人民币的使用，支付方式与支付宝、微信支付差别不大。

3.数字人民币App正式上线，能否替代支付宝、微信支付、网银？

数字人民币来找你了。

1月4日，数字人民币（试点版）App在各大Android应用商店和iOS App Store正式上线，并在App Store金融类应用排行榜上名列第一。介绍页面显示，该APP为个人用户数字人民币试点官方服务平台，开发者为中国人民银行数字货币研究所。

此前，普通用户只能通过交通银行、工商银行等银行APP使用数字人民币，使用场景受限。开放数字人民币APP支持开通9家银行数字人民币钱包。 ，作为官方服务平台，完成数字人民币操作和场景的总结。

1月6日，腾讯宣布在微信支付“钱包”页面新增“数字人民币”入口，供实名开通数字人民币的用户使用。当数字人民币真正“触手可及”时，支付方式的齿轮正在悄然转动。

01酝酿已久，冬奥规模将试点。

1月5日，《IT时报》记者来到上海“数字人民币示范街”南京路步行街。

“我们支持数字人民币，您可以出示数字人民币钱包的二维码。”位于南京路步行街中段的沈大成窗口的店员拿起POS机告诉IT时报记者。 ，点击几下即可完成支付。上述购买流程与微信支付、支付宝等常用的第三方支付流程没有区别。

数字人民币除了显示二维码外，还支持扫码、NFC等方式支付。第一食品店的糕点店老板向《IT时报》记者展示了自己的数字人民币App内测版。她告诉记者，在该应用正式上线之前，她作为内测用户提前下载并使用了该应用。目前已开通六大银行运营的六个钱包，客户可以通过扫描这些二维码完成支付。

支付行业从业者李涛告诉《IT时报》记者，数字人民币App在过去一年经历了多轮更新和内测，并持续加入运营商并持续运营优化和更新的应用程序功能。这次正式上线，还是希望在北京冬奥会前完成落地。

公开信息显示，北京冬奥村计划于1月27日开放，数字人民币将在冬奥会相关场景中进行试点。

02打开钱包只需几分钟

数字人民币App的使用过程并不复杂，几分钟即可完成整个过程。

首先，用户在使用数字人民币时需要确认GPS定位。目前数字人民币（试点版）App开放试点地区为深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连和冬奥会现场（北京、张家口）等地区。不难看出，这些区域都是之前数字人民币试点落地的场景。

通过手机号注册账户后，用户可以选择9家经营机构：工商银行、中国银行、交通银行、建设银行、农业银行、招商银行、邮政储蓄银行、网商银行（支付宝）和微众银行（微信）。开对应数字人民币钱包的钱包数量没有限制。

在“钱包类型及限额说明”中，个人数字人民币钱包分为四类，根据不同的处理要求有不同的交易限额。例如，只需要绑定手机号的四种钱包的余额上限为10000元，单笔最高支付限额为2000元；身份证信息与银行账户后续绑定后，可升级为三类钱包，第一类钱包；单笔支付限额为5万元，余额为50万元的一类钱包，需要在运营商代理处现场签收。

03转账无手续费

打开钱包后，用户可以在首页左右滑动浏览自己的钱包，不同的钱包可以通过颜色、logo、用户名来区分。您可以直接看到钱包余额，并执行转账、收款和支付两种功能。您也可以点击钱包查看交易记录和管理子钱包。

值得一提的是，所有进出钱包的转账都是免费的，不收取任何手续费。这反映了数字人民币和人民币的法定货币地位。 2020年9月，时任中国人民银行党委委员、副行长范一飞指出，数字人民币的定位是“M0”，即流通中的现金。这意味着存储在数字人民币钱包中的电子现金流不需要支付银行手续费，也不需要像银行账户里的钱一样支付利息。

《IT时报》记者发现，用户可以选择的钱包运营商银行的银行卡不一定是与钱包绑定的同一张银行卡。设置邮政储蓄银行卡充值、取现等操作。

04双线下支付或成引爆点

在采访中数字人民币app推广，多位支持数字人民币的商家告诉《IT时报》记者数字人民币app推广，平时使用数字人民币的消费者并不多。 ，相比 2021 年 5 月的测试，热情已经退去。 “过去发红包的时候，每天来数字人民币支付的消费者不下20、30个，现在已经很少了。”一家烟酒专卖店的店员告诉《IT时报》记者。

从很多方面来看，目前数字人民币App的功能并不完善。

“子钱包”是数字人民币接入互联网App在线场景支付的一种方式。通过将子钱包推送到美团、京东、携程等APP，用户可以在相关场景中选择数字人民币进行支付。 . 《IT时报》记者发现，不同运营商的子钱包支持的APP是不一样的。部分应用只支持特定运营商的子钱包，使用场景有限制。例如，京东的应用程序不支持腾讯的微众。银行子钱包，支持的子钱包也仅限购买京东自营产品。

根据App中的说明，目前的数字人民币不支持“双离线支付”，即收付双方均在离线状态下完成交易。但该功能已完成技术验证，进入配套标准规范设计阶段。

“体验跟微信和支付宝差不多，没有什么特别的亮点。”家住苏州，工作在上海的周小姐告诉IT时报记者，她之前参加过苏州试点活动，抢了200元红包，后续没有选择继续使用， “感觉还是在推广，能用的地方不多。”

李涛认为，未来数字人民币App双离线支付功能的完善以及智能手机相关配置的跟进，可能会成为“爆点”。目前只有数字人民币硬件钱包支持双离线支付，但业界普遍认为硬件钱包和终端价格昂贵，不适合推广。

在2021年9月服贸会金融服务专场数字人民币成果展上，中国人民银行数字货币研究所向外界展示了“双线下支付”应用及体验流程首次，且交易采用NFC技术，两台设备都必须具备内置安全芯片的硬件钱包功能——这意味着，除了可视卡等硬件钱包，内置安全芯片的手机还可以实现双离线支付。

#专家评审#

加速上市

“从基本属性上看，数字人民币是人民币的数字流通形式，是一种法定货币，但从使用上看，数字人民币是一种底层支付工具。”易观高级分析师苏小睿表示，因此其推广一方面需要结合具体场景，另一方面需要市场化手段吸引用户。既能调动群众参与的积极性，又能在数字人民币的市场流通中发挥作用，为后续的大规模普及打下坚实的基础。

今年以来，数字人民币的实施持续加速，持续的推广力度肉眼可见。比如最近一个月，全国数字人民币活动数不胜数：12月3日，北京“北京彩票惠民生”数字人民币试点活动； 8日，中国银行青岛分行推出最高266元数字人民币红包活动； 31日，深圳“万礼”新年购物节发行2500万元数字人民币...

苏小睿认为，此前，功能和分区的优化升级是顺应市场化趋势，优化用户体验的具体体现。验证方式的加入旨在提高数字人民币使用的安全性，而开放式钱包则是为了扩大数字货币的使用范围，通过大型银行现有的渠道达到更多。在多用户的情况下，预计数字人民币将不断丰富使用功能和场景，在支付、转账等高频功能上有所突破。

目前，数字人民币已覆盖交通、餐饮、政务、购物等诸多场景。根据央行公开数据，截至2021年10月22日，全国数字人民币个人钱包数量已达1.4亿，累计交易量已达1.5亿，交易额近620亿元。

数字人民币App是什么时候出现在你的手机上的？

本文来自微信公众号“IT时代”（ID：vittimes），作者：崔鹏智，编辑：郝俊辉，排版：季佳莹。